Panorama de Pagos Turcos 2026 — Lectura Rápida
Turquía es el mayor mercado de e-commerce basado en tarjetas de la región EMEA por número de transacciones, con más de 110M de tarjetas activas y más de 3,5 billones de TRY de volumen anual online en 2026. La adquirencia está liderada por PayTR (independiente con licencia BDDK, más de 200K comercios), iyzico (adquirida por PayU/Prosus por 165M€ en 2019), Param (Paratika), Stripe Turquía (lanzada en septiembre de 2024) y los monederos de marketplace Trendyol Cüzdan y HepsiPay. El 3D Secure 2.2 es prácticamente obligatorio, las cuotas (taksit) representan el 38% del volumen, FAST (TCMB) liquida transferencias bancarias en menos de 5 segundos las 24 horas, y Troy funciona en ~25M de tarjetas. Base regulatoria: BDDK, MASAK, KKB y la prohibición del TCMB sobre criptomonedas como medio de pago desde abril de 2021.
El Panorama de Pagos Turco en 2026 de un Vistazo
Ningún otro ecosistema de mercado emergente combina este nivel de penetración de tarjetas, rigor regulatorio y cultura de cuotas. Las siguientes tarjetas resumen las plataformas cubiertas en los análisis detallados que siguen.
PayTR — El adquirente turco independiente
Fundada en 2012 en Estambul · Licencia BDDK desde 2014 · Más de 200K comercios · Comisión desde 1,69%
iyzico — La pasarela empresarial de PayU
Fundada en 2013 · Adquirida por PayU/Prosus por 165M€ en 2019 · Más de 90K comercios · pago dividido para marketplaces
Stripe Turquía — El lanzamiento de 2024
Activa desde el 18 de septiembre de 2024 · Licencia BDDK EPP · Stripe Billing + Radar + Connect · TRY/USD/EUR
Param (Paratika) — Especialista B2B y de suscripciones
Fundada en 2014 · Licencia de dinero electrónico BDDK en 2016 · Líder en facturación SaaS/B2B/recurrente · Legado Paratika
PayPal — Solo transfronterizo
Servicio al consumidor cerrado en junio de 2016 (licencia BDDK no renovada) · Solo cobros de exportación transfronterizos
Trendyol Cüzdan y HepsiPay — Monederos de marketplace
Trendyol Cüzdan (2020) · HepsiPay (2019, BDDK 2021) · saldo en checkout + cashback + BNPL
¿Listo para aceptar pagos turcos?
Conecta PayTR, iyzico, Stripe Turquía, Param, monederos de marketplace y transferencias bancarias FAST en un único panel de Zunapro. Un solo checkout, un solo libro de conciliación, listo para BDDK + MASAK desde el primer día.
1. PayTR — La pasarela de pago independiente de Turquía
PayTR de un vistazo
PayTR Ödeme Hizmetleri A.Ş. es el mayor adquirente turco independiente, fundado en 2012 en Estambul y licenciado por el BDDK como Ödeme Kuruluşu (Institución de Pago) el 21 de noviembre de 2014 — uno de los primeros titulares de una licencia de institución de pago turca bajo la Ley N.º 6493. En 2026 PayTR procesa pagos para más de 200.000 comercios, desde vendedores individuales tipo Etsy hasta minoristas cotizados en el BIST, y es la pasarela predeterminada incluida en la mayoría de las plantillas turcas de WooCommerce, OpenCart, PrestaShop y Magento. El alta suele tardar 24-48 horas, el panel es en turco por defecto, y PayTR sigue siendo de capital privado — un posicionamiento que atrae a las pymes recelosas de la residencia de datos en el extranjero.
Por qué los vendedores eligen PayTR
Los puntos fuertes de PayTR se agrupan en torno a la rapidez y la amplitud: alta en 24-48h; licencia BDDK desde 2014; una sólida tabla de cuotas que cubre los 10 principales emisores turcos (Garanti BBVA, İş Bankası, Akbank, Yapı Kredi, QNB Finansbank, Halkbank, Vakıfbank, Ziraat, DenizBank, ING) con reglas de cuotas por BIN integradas; tres modelos de integración (API directa, iframe, popup) para distintos alcances PCI; opción de liquidación el mismo día T+0 (+0,25%); Apple Pay + Google Pay nativos desde 2023; y una API Recurring desde 2022 para facturación SaaS.
Estructura de comisiones de PayTR 2026
Los precios de PayTR en 2026 están escalonados por volumen mensual de tarjetas, con tarifas negociadas para comercios de mayor tamaño. La tarifa base se publica en paytr.com; los tramos de volumen superiores a 1M TRY/mes son personalizados.
PayTR por tenant en Zunapro
Para plataformas multicomercio, Zunapro admite enrutamiento PayTR por tenant: las credenciales PayTR de cada tenant se almacenan cifradas en la tabla payment_providers de la plataforma y se usan en el checkout. La pantalla de Detalle del Pedido expone las acciones de reembolso contra la cuenta PayTR específica del tenant, eliminando el problema de conciliación multicomercio con el que luchan la mayoría de las plataformas.
💡 Lee la guía completa de integración de PayTR
Profundiza en la API iFrame de PayTR, la verificación de firma de callbacks, la sincronización de la tabla de cuotas, el alta de liquidación T+0 el mismo día y el proceso de conexión de 10 minutos con Zunapro.
2. iyzico — La pasarela empresarial de PayU
De startup en 2013 a adquisición de 165M€
iyzi Ödeme Hizmetleri A.Ş. ("iyzico") fue fundada en 2013 por Barbaros Özbuğutu y Tahsin Isin como una pasarela orientada a desarrolladores, presentada como el "Stripe de Turquía". En junio de 2019, PayU (la rama fintech global de Naspers/Prosus) adquirió iyzico por 165 millones de euros — una de las mayores salidas del fintech turco hasta la fecha, dando a iyzico acceso al motor antifraude global de PayU y a relaciones de adquirencia en Latinoamérica, Europa Central y del Este e India.
La posición de iyzico en 2026
En 2026 iyzico da servicio a más de 90.000 comercios turcos activos, concentrados en el segmento empresarial: minoristas cotizados en el BIST, marcas nativas de e-commerce y exportadores transfronterizos. Sus ventajas competitivas frente a PayTR incluyen iyzico Marketplace (Marketplace Pay) — pago dividido con custodia conforme a BDDK, el producto preferido por las plataformas multivendedor turcas — iyzico Subscription (facturación recurrente desde 2018 con dunning y MIT), liquidación multidivisa directa a IBAN en USD/EUR, el motor antifraude global de PayU entrenado en más de 60 mercados, y enrutamiento para iDEAL, Klarna y Trustly a través de asociaciones con PayU.
Tramos de comisión de iyzico 2026
Consejo de enrutamiento multiacquirer: La mayoría de los comercios turcos maduros ejecutan PayTR + iyzico como adquirentes paralelos, enrutando por BIN emisor — PayTR para volumen de tarjetas domésticas e iyzico para tráfico internacional/transfronterizo. El enrutador de pagos de Zunapro hace esto automáticamente según las tasas históricas de autorización por BIN. Consulta la guía completa de integración de iyzico →
📘 Lee la guía completa de integración de iyzico
API REST de iyzico, alta de submercados en marketplace, flujo de facturación por suscripción, liquidación multidivisa y enrutamiento transfronterizo de PayU — todo lo que necesitan los vendedores empresariales turcos en 2026.
3. Stripe Turquía — El lanzamiento local de 2024
Una llegada muy esperada
Los comercios turcos usaban Stripe mucho antes de su lanzamiento local formal — típicamente mediante estructuras Stripe Atlas Delaware C-Corp o Stripe Irlanda con liquidación en el extranjero. Eso cambió el 18 de septiembre de 2024 cuando Stripe anunció su entidad turca oficial, supervisada por el BDDK como Proveedor de Pagos Electrónicos (EPP). Los comercios turcos ahora se registran directamente en stripe.com/tr, aceptan TRY de forma nativa y liquidan en un IBAN turco. El lanzamiento les da acceso local a toda la pila de Stripe: Stripe Payments (TRY/USD/EUR, más de 135 divisas de presentación), Stripe Billing (suscripciones), Stripe Connect (división de marketplace), Stripe Radar (antifraude por ML) y Stripe Tax (cálculo automático de IVA/KDV).
Soporte de Troy y 3DS 2.2
Stripe Turquía admite el esquema de tarjeta doméstico Troy — operado por BKM (Bankalararası Kart Merkezi) con alrededor de 25M de tarjetas en circulación en 2026 — junto con Visa, Mastercard, AmEx y Diners. Aceptar Troy es importante porque una parte significativa de las tarjetas de funcionarios públicos y del sector estatal son exclusivas de Troy. Stripe también admite 3D Secure 2.2 con flujo sin fricción más la exención MIT para cargos recurrentes tras un mandato autenticado.
Estructura de comisiones de Stripe Turquía 2026
Cuándo Stripe supera a PayTR/iyzico
Stripe Turquía destaca para facturación de suscripción SaaS (las herramientas de dunning, prorrateo y reconocimiento de ingresos de Stripe Billing siguen siendo el estándar de referencia), empresas de producto globales que consolidan en una única organización Stripe junto a una entidad Delaware Atlas, y plataformas de marketplace con vendedores internacionales donde el alta de submercados de Stripe Connect es más sencilla que iyzico Marketplace para vendedores no turcos. Para el volumen puro de tarjetas turcas, Stripe es más caro en la tarifa base, pero el coste total puede ser menor para comercios con mucho volumen internacional o lógica de suscripción compleja.
💳 Lee la guía completa de Stripe Turquía
Configuración de la API de Stripe para comercios turcos, verificación de licencia BDDK EPP, Billing para SaaS, Connect para marketplaces y liquidación TRY/USD — todo en nuestra guía dedicada.
4. Param (Paratika) — Especialista B2B y de suscripciones
De Paratika a Param
Param, anteriormente Paratika, fue fundada en 2014 por Erkan Kork y recibió su licencia de institución de dinero electrónico del BDDK en 2016. Cambió de marca de Paratika a Param en 2021 al ampliar su alcance desde el procesamiento de pagos hacia un monedero, tarjetas prepago y servicios financieros B2B. En 2026 Param cuenta con más de 1M de usuarios de monedero y es la columna vertebral de pagos de una larga lista de negocios turcos de SaaS y suscripción B2B.
Por qué B2B y SaaS eligen Param
La ventaja de Param proviene del almacenamiento de tarjetas corporativas alineado con BDDK (desde 2016), una lógica de dunning que respeta los ciclos de pago turcos, integración nativa por webhook de e-fatura/e-arşiv para que los cargos recurrentes activen la emisión de facturas conforme a la normativa, Param Cüzdan para recargas de nómina y pagos B2B, y un fuerte soporte de submercados gracias a su licencia de dinero electrónico (que otorga poderes más amplios que una licencia de institución de pago).
Tramos de comisión de Param 2026
Otros proveedores de pago turcos que conviene conocer
Más allá de los cuatro adquirentes principales, el ecosistema turco cuenta con PSP especializados: ininal (institución de dinero electrónico con licencia BDDK y emisor de tarjetas prepago, popular entre clientes sin acceso bancario); Papara (monedero + tarjeta prepago Mastercard con más de 16M de usuarios, usado para liquidación de freelancers); BKM Express (el monedero móvil gestionado por BKM para checkout con un clic); PayCore (procesador afiliado al grupo KOÇ para programas de tarjetas de marca blanca); y Sipay (pasarela independiente centrada en la optimización de cuotas y flujos de marketplace).
🔁 Lee la guía completa de integración de Param + Paratika
Configuración de la API Recurring, configuración del webhook e-fatura, pagos B2B mediante Param Cüzdan y cómo migrar integraciones antiguas de Paratika a la pila moderna de Param.
5. PayPal — Solo transfronterizo desde 2016
La salida del BDDK en 2016
PayPal operó un servicio completo al consumidor en Turquía entre 2009 y 2016, procesando tanto transacciones domésticas en TRY como transfronterizas. La relación terminó el 6 de junio de 2016, cuando el BDDK se negó a renovar la licencia de institución de pago de PayPal citando el incumplimiento de los requisitos locales de residencia de datos bajo la Ley N.º 6493. PayPal cesó sus operaciones domésticas turcas el 20 de junio de 2016 y no ha reanudado una licencia turca doméstica desde entonces.
Para qué se sigue usando PayPal en Turquía
- Cobros de exportación transfronterizos — los "Cross-Border Sellers" turcos aceptan USD/EUR/GBP de compradores extranjeros y retiran a un IBAN turco en USD/EUR. Común entre exportadores de Etsy, eBay y Shopify.
- Pagos a proveedores salientes — pagar a proveedores extranjeros de SaaS, publicidad o contenido con el saldo de PayPal financiado por cobros transfronterizos.
- Señal de confianza para el comprador — la insignia de PayPal junto a Stripe o iyzico eleva la conversión entre compradores occidentales que la reconocen.
Para los exportadores turcos, Stripe Turquía + Wise Business ha reemplazado en gran medida a PayPal como pila estándar — Stripe para tarjetas, Wise para IBAN multidivisa con el menor margen de FX, y PayPal como insignia de confianza adicional.
6. Monederos de marketplace — Trendyol Cüzdan, HepsiPay y más
El auge de los monederos integrados
Los grandes marketplaces turcos han lanzado sus propios monederos con licencia BDDK y productos BNPL, difuminando la línea entre marketplace y proveedor de pagos. Desde la perspectiva del vendedor, estos monederos no aparecen como una pasarela separada — los pagos están incluidos en la comisión del marketplace — pero afectan enormemente a la conversión y al tamaño de la cesta.
Trendyol Cüzdan
Trendyol Cüzdan se lanzó en 2020 como el monedero integrado de Trendyol. Los compradores cargan saldo en TRY mediante transferencia bancaria o tarjeta, ganan un 1-3% de cashback, y pagan en todo el ecosistema Trendyol — Trendyol Yemek (entrega de comida), Trendyol Tickets, la vertical de supermercado de Trendyol y socios seleccionados. En 2026 es el monedero dominante dentro del marketplace número 1 de Turquía.
HepsiPay
HepsiPay se lanzó en 2019 como la plataforma de pagos de Hepsiburada y recibió su licencia de institución de dinero electrónico BDDK en 2021, convirtiéndose en un negocio de pagos independiente. Sus productos incluyen HepsiPay Checkout (el SDK que impulsa Hepsiburada y sitios de comercios externos), HepsiPay Cüzdan (monedero de circuito cerrado con cashback), HepsiPay Erteleme (BNPL de hasta 30 días, con plazos más largos para compradores cualificados), Hepsipay Kobi (aceptación para pymes) y el pago rápido "Hepsiburada Bankası" (opción de liquidación anticipada del 1,49% frente al ciclo estándar de 15 días).
n11 Cüzdan y Çiçeksepeti Pay
n11 Cüzdan es el monedero integrado de n11.com, propiedad del Grupo Doğuş, con cashback y recarga por EFT; Çiçeksepeti Pay es la capa informal de monedero/fidelización dentro de Çiçeksepeti. GittiGidiyor cerró en 2022 cuando eBay salió de Turquía — referencia histórica únicamente.
Implicaciones para vendedores multicanal
Vender en Trendyol, Hepsiburada y tu propia tienda implica tres relaciones de adquirencia distintas — los marketplaces procesan sus transacciones de monedero internamente, mientras que la tienda propia usa PayTR/iyzico/Stripe. Conciliarlas en un único libro es el mayor quebradero de cabeza operativo que citan los vendedores multicanal turcos. Zunapro consolida los archivos de liquidación de marketplace, las listas de transacciones de pasarela y los créditos FAST en una sola vista con alertas de variación para pagos tardíos.
🛍️ Lee la guía completa de monederos de marketplace
Cómo afectan Trendyol Cüzdan, HepsiPay y n11 Cüzdan al tamaño de la cesta, la conversión y la conciliación — y cómo liquidar automáticamente los pagos de marketplace en tu tesorería.
7. 3D Secure 2.2 — El mandato de autenticación
De 3DS 1.0 a EMV 3DS 2.2
Turquía fue uno de los primeros mercados en imponer 3D Secure a gran escala, con el BDDK y BKM impulsando una cobertura universal desde mediados de la década de 2010. La transición de 3DS 1.0 (basado en OTP) a EMV 3DS 2.2 (flujo sin fricción + RBA) se completó en los principales emisores en 2023-2024, y en 2026 toda la base de tarjetas domésticas admite 3DS 2.2. Aproximadamente el 85% de las transacciones aprobadas usan flujo sin fricción, con el 15% restante desafiado mediante SMS OTP o notificación push en la app. PayTR e iyzico reportan una tasa de éxito de autenticación 3DS agregada superior al 94% en 2026, frente a ~85% en la era 3DS 1.0.
Cuándo se activa el flujo sin fricción
EMV 3DS 2.2 envía más de 130 elementos de datos desde el checkout del comercio al Servidor de Control de Acceso (ACS) del emisor, que calcula una puntuación de riesgo. El flujo sin fricción se concede cuando el importe está por debajo del umbral RBA del emisor (normalmente 500-1.500 TRY), la huella digital del dispositivo del titular coincide con sesiones autenticadas previas, el comercio tiene calificación de bajo riesgo, o la transacción es un cargo MIT recurrente de bajo valor tras un mandato autenticado por 3DS.
La exención MIT para suscripciones
Para SaaS, la exención MIT (Merchant-Initiated Transaction) es fundamental. Una vez que una transacción inicial se autentica bajo 3DS 2.2 con el titular de la tarjeta autorizando cargos recurrentes futuros, las renovaciones posteriores se procesan sin desafío 3DS — mejorando drásticamente el éxito de renovación. iyzico, Stripe Turquía y Param exponen el marcado MIT en su API; PayTR lo añadió en 2024.
8. Cuotas (Taksit) — El corazón del e-commerce turco
Por qué el taksit importa tanto
Las cuotas mensuales sin intereses (taksitli ödeme) son la característica más distintiva de los pagos turcos. En 2026, aproximadamente el 38% de las transacciones de e-commerce se pagan en cuotas — para electrodomésticos de línea blanca y electrónica de consumo, la proporción supera el 70%. Una tienda que no ofrece taksit reduce la conversión en un tercio en esas categorías. El comprador elige el número de cuotas en el checkout; el banco cobra mensualmente al titular de la tarjeta mientras paga al comercio ya sea por adelantado (con un coste financiero de "blokeli vade farkı") o en cuotas coincidentes (sin coste financiero).
Límites del BDDK y el Ministerio de Comercio
El BDDK y el Ministerio de Comercio establecen conjuntamente el número máximo de cuotas por categoría a través de la Regulación sobre Tarjetas Bancarias y de Crédito (Ley N.º 5464). Los límites de 2026:
- Electrodomésticos, muebles, electrónica, ordenadores, teléfonos, viajes, educación, salud: máximo 12 meses
- Moda, indumentaria: máximo 6 meses
- Hogar y decoración: máximo 4 meses
- Alimentación, combustible, telecomunicaciones, joyería, tarjetas regalo: 0 (no se permiten cuotas)
Los límites se ajustan mediante circulares del BDDK, típicamente una o dos veces al año en respuesta a los niveles de deuda de tarjetas de crédito. PayTR e iyzico integran actualizaciones en vivo de la tabla de cuotas para que el número máximo correcto aparezca en el checkout según el MCC.
Reglas de cuotas por BIN
Además de los límites regulatorios, cada banco emisor gestiona ofertas de cuotas por BIN vinculadas a su programa de fidelización — Bonus (Garanti BBVA), World (Yapı Kredi), Maximum (İş Bankası), Axess (Akbank), Paraf (Halkbank). Una cuota a 6 meses sin financiación en una tarjeta Bonus puede costar un 3% en una tarjeta que no sea Bonus. Los SDK de PayTR e iyzico detectan el BIN en el checkout y muestran la oferta correcta en tiempo real.
9. FAST — El sistema de pagos instantáneos del Banco Central
Lanzado en enero de 2021
FAST (Fonların Anlık ve Sürekli Transferi) es el sistema de pagos interbancarios instantáneos 24/7 del Banco Central de Turquía (TCMB), lanzado en enero de 2021. Liquida transferencias en menos de cinco segundos, todos los días del año, sustituyendo el funcionamiento en horario laboral del sistema EFT heredado. En 2026 FAST gestiona aproximadamente 2.000 millones de transacciones al año y está integrado en la app móvil de todos los bancos turcos.
Límite por transacción elevado a 250.000 TRY
El límite de FAST comenzó en 1.000 TRY en 2021 y se ha elevado progresivamente. En febrero de 2026 el TCMB elevó el límite de FAST a 250.000 TRY por transacción, abriendo casos de uso B2B genuinos — mayoristas, pedidos grandes de mobiliario y contratos anuales de SaaS B2B que antes no podían liquidarse instantáneamente.
FAST en el checkout de e-commerce
FAST se muestra en el checkout como "Havale/EFT (FAST)" por PayTR, iyzico y Param. El comprador elige la opción, la pasarela genera un IBAN virtual de un solo uso con una referencia única, el comprador transfiere desde su app bancaria, FAST liquida en menos de 5 segundos y el webhook de la pasarela confirma. Las comisiones de pasarela suelen ser del 0%-0,5% frente al 1,79%+ de las tarjetas — ahorrando miles de TRY en pedidos B2B de alto valor.
10. Pagos con criptomonedas — Límites legales
La prohibición del TCMB de abril de 2021
Bajo la Regulación TCMB N.º 31456 del 30 de abril de 2021, "los activos criptográficos no pueden usarse, directa o indirectamente, como medio de pago" en Turquía. La regulación prohíbe explícitamente a los comercios mostrar "Paga con Bitcoin" en el checkout y prohíbe a los proveedores de servicios de pago facilitar flujos de cripto como pago. La prohibición fue una respuesta directa al colapso de Thodex en 2021.
El marco de proveedores de servicios de criptoactivos de la SPK de 2024
En diciembre de 2024, el Consejo del Mercado de Capitales (SPK) autorizó formalmente a los proveedores de servicios de criptoactivos (CASP) bajo un nuevo marco que legaliza el trading, la custodia y los servicios de on/off-ramp. En 2026 los principales exchanges turcos (Binance TR, BTCTurk, Paribu, BiLira, ICRYPEX) tienen licencia CASP. El marco no revierte la prohibición de abril de 2021 sobre cripto como medio de pago.
Qué pueden y no pueden hacer los comercios
- No pueden: Cotizar precios en cripto. Liquidar en cripto. Mostrar "Paga con Bitcoin/USDT" en el checkout. Aceptar cripto directamente vía un monedero en la tienda.
- Pueden: Aceptar TRY que se originó en cripto a través de un off-ramp de un CASP con licencia hacia el IBAN del comercio. Pagar a proveedores extranjeros en fiat financiado por un off-ramp de un CASP. Mantener cripto en el balance como activo intangible.
Algunas pasarelas internacionales (BitPay, Coinbase Commerce, NOWPayments) anuncian soporte turco — estas operan mediante el modelo de off-ramp, convirtiendo la cripto del comprador a TRY a través de un CASP con licencia y depositando fiat en el IBAN del comercio, por lo que no se infringe la prohibición del TCMB. Espera un margen de conversión del 1%-2% adicional a la comisión de la pasarela.
Consejo de cumplimiento cripto: Si operas una plataforma internacional con vendedores turcos, nunca actives el checkout nativo con cripto para la localización turca. Redirige las IP turcas a un checkout solo en fiat (TL vía PayTR/iyzico/Stripe). Las infracciones de la Regulación TCMB N.º 31456 conllevan multas administrativas y posible remisión al BDDK. Zunapro desactiva automáticamente los métodos cripto para las localizaciones turkey/tr y turkey/en.
Comparativa de pasarelas de pago turcas 2026
La siguiente tabla resume las principales opciones de adquirencia de tarjetas en 2026. Todas tienen licencia BDDK y cumplen con 3DS 2.2.
| Pasarela | Estado BDDK | Tarjeta TR | Tarjeta Intl | Mejor para |
|---|---|---|---|---|
| PayTR | Institución de Pago (2014) | 1,79%+0,25₺ | 2,49%+0,25₺ | Pymes, alta rápida, tabla de cuotas |
| iyzico | Institución de Pago (2014) | 1,79%+0,25₺ | 2,69%+0,25₺ | Empresa, marketplace, transfronterizo |
| Stripe Turquía | EPP (sep 2024) | 1,5%+1,50₺ | 2,9%+1,50₺ | Suscripciones SaaS, checkout global |
| Param | Institución de Dinero Electrónico (2016) | 1,79%+0,25₺ | 2,49%+0,25₺ | SaaS B2B, recurrente, e-fatura |
| HepsiPay | Institución de Dinero Electrónico (2021) | 1,69%+0,25₺ | 2,69%+0,25₺ | Ecosistema Hepsiburada + Kobi |
| ininal | Institución de Dinero Electrónico (2014) | 1,89%+0,30₺ | n/d (limitado) | Pagos con tarjeta prepago, sin acceso bancario |
Precios a junio de 2026; los porcentajes de comisión son tarifas publicadas de referencia y pueden negociarse a la baja para comercios de alto volumen. Período de liquidación: T+1 estándar para los cuatro adquirentes de tarjetas (T+0 disponible como opción premium en PayTR e iyzico).
Reguladores de pagos turcos — BDDK, MASAK, KKB, TCMB
BDDK — La autoridad de licencias
El BDDK (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu) es el regulador bancario y de pagos de Turquía, establecido por la Ley N.º 4389 en 1999. Según la Ley N.º 6493 de 2013, toda pasarela de pago y emisor de dinero electrónico debe tener una licencia de Ödeme Kuruluşu (Institución de Pago) o Elektronik Para Kuruluşu (Institución de Dinero Electrónico). Verifica siempre el estado de la pasarela en el registro público del BDDK antes de contratar.
MASAK — Antiblanqueo de capitales
El MASAK (Mali Suçları Araştırma Kurulu), establecido bajo la Ley N.º 5549 de 2006, es la autoridad turca de AML/CFT. Las instituciones de pago son entidades obligadas (yükümlü) y realizan KYC sobre comercios y transacciones por encima de los umbrales publicados. Los comercios también están obligados para transacciones B2B superiores a 75.000 TRY — informe STR en 10 días hábiles, conservación de registros durante 8 años.
KKB — Buró de crédito e infraestructura de datos
El KKB (Kredi Kayıt Bürosu), fundado en 1995 y propiedad conjunta de 11 bancos turcos, opera la infraestructura de información crediticia del país. Lo más relevante para el e-commerce: KKB Findeks (consultas de puntuación crediticia que alimentan el análisis de riesgo de BNPL), KKB Çek/Senet (compensación de cheques para B2B) y KKB Risk Merkezi (registro central de riesgo).
TCMB — El Banco Central
El TCMB (Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası) opera el sistema de pagos instantáneos FAST, los sistemas EFT/Havale, y supervisa la política monetaria. El TCMB también emitió la prohibición de cripto como medio de pago de 2021 y supervisa las normas de cobro en divisas extranjeras que afectan a los exportadores turcos.
Conciliación de pagos en la venta multicanal
El quebradero de cabeza multiadquirente
Un vendedor turco multicanal maduro suele procesar pagos a través de cinco o seis flujos de liquidación distintos: PayTR (tienda propia), iyzico (transfronterizo), pagos de Trendyol (ciclo de 15 días), pagos de Hepsiburada (con opción de pago anticipado Hepsiburada Bankası), pagos de n11 y créditos bancarios FAST. Conciliar todo esto en un único libro es el problema operativo que más citan los directores financieros de e-commerce turcos como su mayor desafío sin resolver.
Cómo es una "buena" conciliación
- Un solo libro, una única fuente de verdad — cada pago esperado tiene una fila independientemente de su origen
- Vinculación por pedido — cada línea del archivo de liquidación se vincula al pedido de origen mediante el ID de pedido del marketplace o la referencia de transacción de la pasarela
- Alertas de variación — si un marketplace paga el 95,3% de lo esperado (devoluciones, cancelaciones, reclamaciones de comisión), la variación se muestra y se explica
- Franjas de antigüedad — pagos tardíos de marketplace señalados a T+15, T+20 y T+30 con escalado automático
- Coincidencia de créditos FAST — los créditos de extracto bancario FAST se vinculan automáticamente a la transacción de checkout de origen mediante el campo de referencia
Zunapro consolida los archivos de liquidación de marketplace (Trendyol, Hepsiburada, n11, Çiçeksepeti, Pazarama), las listas de transacciones de pasarela (PayTR, iyzico, Stripe, Param) y los créditos FAST en una única vista alineada con los requisitos turcos de e-fatura, e-arşiv y e-defter.
📒 Lee la guía completa de conciliación
Manual de conciliación multicanal para vendedores turcos con múltiples marketplaces — incluyendo el esquema SQL, las reglas de alineación con e-fatura y el calendario cron para la ingesta nocturna de archivos de liquidación.
Referencia legal y fiscal rápida para vendedores internacionales
¿Quién puede abrir una cuenta con una pasarela turca?
- Ltd. Şti./A.Ş. turca — contratos directos con la pasarela, elegibilidad completa para cuotas
- Sucursal turca de una empresa extranjera — elegibilidad completa, requiere Vergi Levhası
- Empresa extranjera, solo transfronterizo — Stripe Turquía acepta entidades no turcas bajo términos transfronterizos; PayTR/iyzico requieren una entidad turca para cuotas completas
KDV, e-fatura, e-arşiv
El KDV (IVA) estándar es del 20% en 2026, con tipos reducidos del 10% (alimentos seleccionados, hoteles) y 1% (alimentos básicos). Todo comercio registrado en Turquía por encima del umbral de facturación debe emitir e-fatura para B2B y e-arşiv para B2C a través del GİB (Gelir İdaresi Başkanlığı). PayTR e iyzico exponen ambos webhooks de pago exitoso para que las facturas e-arşiv se emitan automáticamente.
Retención tevkifat sobre pagos de marketplace
Los marketplaces (Trendyol, Hepsiburada, n11) actúan como agentes de retención (tevkifat) para categorías seleccionadas, reteniendo una parte del IVA de la comisión de la pasarela en origen. Esto afecta a la declaración KDV-1 del comercio y es un punto de fricción común en la conciliación — modela siempre esta tasa en tus cálculos de margen.
Vende en Turquía con los pagos totalmente integrados
Zunapro es la única plataforma de comercio multicanal con integraciones nativas de PayTR, iyzico, Stripe Turquía, Param, HepsiPay y Trendyol Cüzdan, además de conciliación de marketplace y webhooks de e-fatura listos de fábrica. Conforme con BDDK + MASAK. Alta en 10 minutos.
Inicia tu integración turca →Preguntas frecuentes — Pagos en Turquía 2026
¿Qué pasarela de pago tiene la comisión más baja en Turquía en 2026?
PayTR e iyzico ofrecen comisiones desde alrededor del 1,69%–1,99% + 0,25 TRY por transacción para volúmenes estándar en 2026. Para comercios de alto volumen (más de 5M TRY/mes) las tarifas negociadas pueden bajar hasta el 1,39%. Param Paratika es competitivo en B2B/recurrente con tarifas desde 1,79%. Stripe Turquía, lanzada en 2024, cobra 1,5% + 1,50 TRY para tarjetas turcas y 2,9% + 1,50 TRY para tarjetas internacionales. Los monederos de marketplace (Trendyol Cüzdan, HepsiPay) no tienen comisión de pasarela separada — el coste está incluido en la comisión del marketplace.
¿Es mejor PayTR o iyzico para una tienda de e-commerce turca?
Ambas tienen licencia BDDK y son fiables. PayTR (independiente, fundada en 2012, con licencia BDDK desde 2014) es la favorita de las tiendas turcas pequeñas y medianas gracias a un alta rápida (24-48h) y sólidos plugins de WooCommerce/PrestaShop/Opencart. iyzico (fundada en 2013, adquirida por PayU/Prosus por 165M€ en 2019) ofrece un conjunto de funciones empresariales más profundo: pago dividido para marketplace, enrutamiento iDEAL/Klarna para transfronterizo y un motor antifraude internacional más potente. La mayoría de los vendedores multicanal enrutan las tarjetas turcas por PayTR y el tráfico transfronterizo por iyzico o Stripe.
¿Se lanzó Stripe en Turquía y es utilizable para comercios turcos?
Sí. Stripe se lanzó oficialmente en Turquía el 18 de septiembre de 2024 con una entidad empresarial turca supervisada por el BDDK como EPP (Proveedor de Pagos Electrónicos). Los comercios turcos ahora pueden aceptar Visa, Mastercard, Troy, Apple Pay, Google Pay y SEPA en TRY, USD y EUR con liquidación en TRY a un IBAN turco. Las funciones destacadas son Stripe Radar (detección de fraude por ML), Stripe Billing para suscripciones SaaS, y Stripe Connect para pagos divididos de marketplace. En 2026 Stripe Turquía admite 3D Secure 2.2 y Troy.
¿Qué es el BDDK y por qué importa para las pasarelas de pago?
El BDDK (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu — Agencia de Regulación y Supervisión Bancaria) es el regulador bancario y de pagos de Turquía, equivalente a la FCA británica o la BaFin alemana. Según la Ley N.º 6493, toda pasarela de pago y emisor de dinero electrónico que opere en Turquía debe tener una licencia BDDK (Ödeme Kuruluşu Lisansı o Elektronik Para Kuruluşu Lisansı). PayTR, iyzico, Param, Stripe Turquía, ininal, HepsiPay y todos los proveedores de pago turcos mencionados en esta guía tienen licencia BDDK. Verifica siempre la licencia en el registro público del BDDK antes de firmar un contrato con una pasarela.
¿Qué es FAST y cómo afecta al e-commerce en Turquía?
FAST (Fonların Anlık ve Sürekli Transferi) es el sistema de pagos instantáneos 24/7 del Banco Central de Turquía (TCMB), lanzado en enero de 2021. Procesa transferencias de hasta 250.000 TRY (límite elevado en febrero de 2026) en menos de cinco segundos, todos los días del año. Para el e-commerce, FAST permite un checkout genuino por transferencia bancaria (Havale/EFT) sin las ventanas de corte de 09:00-17:30 del sistema heredado. PayTR, iyzico y Param exponen métodos de transferencia bancaria basados en FAST junto a los pagos con tarjeta — típicamente con una comisión de pasarela del 0% o casi nula, lo que lo convierte en la opción de checkout más económica para pedidos B2B de alto valor.
¿Son obligatorios los pagos a plazos (taksit) en el e-commerce turco?
No es legalmente obligatorio, pero es comercialmente esencial. Los compradores turcos esperan cuotas sin intereses de 2 a 12 meses (taksitli ödeme) en compras superiores a ~500 TRY, especialmente para electrónica, electrodomésticos de línea blanca, muebles y moda. El BDDK y el Ministerio de Comercio regulan el número máximo de cuotas por categoría — la electrónica está actualmente limitada a 12 meses, la moda a 6, y la alimentación a 0 (solo al contado). PayTR e iyzico integran la tabla de cuotas en vivo en su SDK de checkout para que el número máximo correcto se muestre automáticamente según el BIN de la tarjeta y la categoría del producto.
¿Es obligatorio el 3D Secure para los pagos con tarjeta online en Turquía?
Sí, para transacciones transfronterizas y no recurrentes. Los bancos turcos aplican 3D Secure 2.2 en prácticamente todos los pagos con tarjeta de e-commerce gracias a la regulación del BDDK y el mandato EMV 3DS 2.2. El flujo sin fricción (sin OTP) se permite para transacciones de bajo riesgo y bajo valor cuando el banco emisor aprueba la puntuación de riesgo — esto es lo que usan la mayoría de las integraciones de PayTR/iyzico/Stripe para más del 85% de las transacciones aprobadas. Las suscripciones recurrentes pueden exentarse bajo la marca MIT (Merchant-Initiated Transaction) una vez que se captura un "mandato" autenticado por 3DS en el primer cargo.
¿Cuál es la diferencia entre Trendyol Cüzdan y HepsiPay?
Ambos son monederos digitales propiedad de marketplaces e instituciones de dinero electrónico con licencia BDDK, pero con alcances diferentes. Trendyol Cüzdan (lanzado en 2020) es el monedero integrado de Trendyol y Trendyol Express — los compradores cargan saldo en TRY, ganan cashback y pagan en todo el ecosistema Trendyol, incluyendo Trendyol Yemek, Trendyol Tickets y tiendas asociadas seleccionadas. HepsiPay (lanzado por Hepsiburada en 2019, con licencia BDDK en 2021) es una plataforma de pago independiente: impulsa el checkout de Hepsiburada, procesa pagos a comercios externos vía su API, ofrece HepsiPay Cüzdan y gestiona un producto BNPL. Ambos reducen la dependencia de las tarjetas bancarias y bajan el coste por transacción.
¿Puedo usar PayPal en Turquía en 2026?
Solo para pagos salientes (a proveedores) y cobros transfronterizos limitados. PayPal cerró su servicio al consumidor en Turquía en junio de 2016 tras negarse el BDDK a renovar su licencia, y no ha reanudado la aceptación local de tarjetas desde entonces. En 2026 PayPal sigue procesando cobros en USD/EUR de compradores extranjeros para comercios turcos registrados como 'Cross-Border Sellers' bajo los términos de cuenta internacional de PayPal, con fondos retirables a un IBAN turco en USD/EUR. La mayoría de los exportadores turcos transfronterizos ahora combinan PayPal con Stripe Turquía o Wise Business para obtener la mejor combinación de confianza del comprador (PayPal) y el menor coste de FX (Wise/Stripe).
¿Son legales los pagos con criptomonedas para el e-commerce en Turquía?
El pago directo con criptomonedas está restringido. Bajo la Regulación TCMB N.º 31456 del 30 de abril de 2021, los activos criptográficos no pueden usarse directa ni indirectamente como medio de pago en Turquía. Los comercios de e-commerce no pueden mostrar legalmente "Paga con Bitcoin" en el checkout. Sin embargo, el marco del Consejo del Mercado de Capitales (SPK) de diciembre de 2024 autorizó formalmente a los proveedores de servicios de criptoactivos (CASP) para trading, custodia y servicios de on/off-ramp. Así que los comercios pueden aceptar fiat que se originó en cripto (a través del off-ramp en TRY de un exchange con licencia hacia la cuenta bancaria del comercio), pero no pueden cotizar precios ni liquidar en cripto.
¿Qué exige MASAK a los comercios de e-commerce en Turquía?
MASAK (Mali Suçları Araştırma Kurulu — Consejo de Investigación de Crímenes Financieros) es la autoridad antiblanqueo de Turquía, establecida bajo la Ley N.º 5549. Las pasarelas de pago realizan la mayor parte del trabajo pesado de KYC/AML en nombre de los comercios, pero el comercio sigue siendo la parte obligada (yükümlü) bajo la regulación MASAK. En la práctica, esto significa mantener KYC sobre clientes B2B por encima del umbral de 75.000 TRY, informar transacciones sospechosas (STR) en 10 días hábiles, conservar registros de transacciones durante 8 años, y registrarse como entidad obligada si tu volumen de negocio anual supera los umbrales publicados.
¿Cuál es el período de liquidación (valör) típico de las pasarelas de pago turcas?
PayTR e iyzico ofrecen liquidación T+1 en contratos estándar (siguiente día hábil a tu IBAN) y liquidación el mismo día (T+0) en niveles premium por una comisión adicional del 0,10%-0,25%. Para los pagos a plazos, el valör sigue el calendario de cuotas — por ejemplo, una venta a 6 cuotas liquida 6 tramos mensuales salvo que el comercio elija el 'pago instantáneo' (peşin ödeme), que asume un coste financiero adicional (el llamado blokeli vade farkı). Stripe Turquía usa T+2 estándar para cuentas nuevas, bajando a T+1 tras 90 días de historial limpio. Los marketplaces (Trendyol, Hepsiburada) liquidan históricamente en un ciclo de 15 días, aunque Hepsiburada ofrece un pago rápido 'Hepsiburada Bankası' por un coste financiero del 1,49%.
¿Cómo gestionan PayTR, iyzico y Stripe la conversión de divisas para operaciones transfronterizas?
PayTR e iyzico admiten presentación multidivisa (USD, EUR, GBP en el checkout) con liquidación en TRY al tipo interbancario del banco más un margen típico del 1,5%-2,5%. iyzico también ofrece liquidación multidivisa — liquidar directamente a un IBAN en USD o EUR — preferida por exportadores que usan facilidades de financiación comercial. Stripe Turquía ofrece presentación en más de 135 divisas con liquidación en TRY, USD o EUR (la liquidación en USD/EUR está sujeta a mejoras de cuenta tipo Stripe Atlas). Los marketplaces (Trendyol International, Hepsiburada Global) gestionan el cambio de divisa ellos mismos y pagan a los comercios en TRY al tipo diario publicado por el marketplace.
¿Puedo gestionar un negocio de suscripción/SaaS con pasarelas de pago turcas?
Sí. iyzico y Stripe Turquía ofrecen ambos facturación por suscripción/recurrente de primer nivel — iyzico a través de iyzico Subscription (desde 2018) y Stripe a través de Stripe Billing (desde el lanzamiento turco de 2024). PayTR ofrece almacenamiento tokenizado de tarjetas y una API Recurring desde 2022. Param Paratika ha sido durante mucho tiempo la favorita para SaaS B2B gracias al dunning integrado, la automatización de facturas y el almacenamiento de tarjetas B2B. Para el cumplimiento del BDDK, el comercio debe capturar primero un mandato autenticado por 3DS y almacenar el PAN tokenizado con la pasarela (no en sus propios servidores).
¿Qué es Troy y necesito aceptarlo?
Troy es el esquema de tarjeta doméstico de Turquía, operado por BKM (Bankalararası Kart Merkezi) desde 2016. En 2026 hay alrededor de 25 millones de tarjetas Troy en circulación, con un fuerte peso en tarjetas de nómina de funcionarios públicos, tarjetas de beneficios del sector público y tarjetas seleccionadas co-marcadas de bancos privados. Aceptar Troy se recomienda encarecidamente para cualquier tienda que atienda a consumidores turcos — particularmente en regiones con alto empleo en el sector público. PayTR, iyzico, Stripe Turquía y Param admiten Troy de forma nativa.
¿Cómo encaja ininal en la pila de pagos turca?
ininal es una institución de dinero electrónico con licencia BDDK (fecha de licencia 2014) conocida principalmente por su producto de tarjeta prepago Mastercard, popular entre menores de 18 años, freelancers y personas sin acceso bancario. Para los comercios de e-commerce, ininal rara vez es un adquirente principal — se sitúa junto a la ruta de tarjeta principal PayTR/iyzico — pero es útil para dos casos de uso: (1) aceptar clientes con tarjeta prepago de forma fiable y (2) emitir tarjetas prepago de marca para cashback, reembolsos o pagos a proveedores B2B. La aceptación del monedero ininal se expone a través de los SDK de PayTR e iyzico.
¿Puedo dividir pagos entre múltiples submercados como con Stripe Connect?
Sí. iyzico Marketplace es el producto de pago dividido turco más maduro, con custodia conforme a BDDK y alta automatizada de submercados. Stripe Connect funciona de forma nativa para plataformas constituidas en Turquía desde 2024. La licencia de dinero electrónico de Param admite liquidación multivendedor. PayTR ofrece un modo "submerchant" pero con alta manual. Para vendedores extranjeros, el alta de Stripe Connect es más sencilla; para pilas de vendedores puramente turcos, iyzico Marketplace domina.
Última palabra — Construir una pila de pagos turca en 2026
El panorama de pagos de Turquía en 2026 es inusualmente rico: cuatro adquirentes de tarjetas maduros (PayTR, iyzico, Stripe, Param), un verdadero sistema de pagos instantáneos (FAST), un esquema de tarjeta doméstico (Troy), una profunda cultura de cuotas, monederos de marketplace que funcionan a la vez como instituciones de pago con licencia BDDK, y un entorno regulatorio estricto (BDDK, MASAK, KKB, TCMB) que protege tanto a comercios como a consumidores.
El manual 2026 para un vendedor internacional que entra en Turquía:
- Constituye una entidad local — una Limited Şirket (Ltd. Şti.) o A.Ş. desbloquea la tabla de cuotas completa y los precios estándar de la pasarela.
- Ejecuta dos adquirentes en paralelo — PayTR para volumen de tarjetas turcas; iyzico o Stripe para transfronterizo y respaldo. Enruta por BIN según las tasas históricas de autorización.
- Activa la tabla de cuotas completa — al menos 6 meses en electrónica, moda y hogar; 12 meses en electrodomésticos de línea blanca.
- Añade FAST como opción B2B — por encima de 50.000 TRY, FAST ahorra la comisión del adquirente de tarjetas y liquida en segundos.
- Resuelve la conciliación cuanto antes — la conciliación multi-marketplace y multipasarela es el problema operativo que hunde a los vendedores turcos.
- Sigue las circulares del BDDK y MASAK — los límites de cuotas, el límite de FAST y los umbrales de MASAK cambian al menos una vez al año.
La vertical turca de Zunapro incluye todo lo anterior — enrutamiento multiadquirente, checkout FAST, sincronización de tabla de cuotas, webhooks de e-fatura/e-arşiv, widgets KYC alineados con MASAK y un libro de conciliación unificado a través de Trendyol, Hepsiburada, n11, Çiçeksepeti, PayTR, iyzico, Stripe Turquía y Param.
Un solo panel para marketplaces y pagos turcos
Conecta todos los marketplaces y sistemas de pago turcos en menos de 10 minutos. PayTR, iyzico, Stripe Turquía, Param, HepsiPay, Trendyol Cüzdan, transferencias bancarias FAST y conciliación incluidos. Conforme con BDDK + MASAK desde el primer día.
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