Digitale Zahlungslösungen Deutschland 2026: PayPal, Klarna, Sofort, Giropay & SEPA Leitfaden

Die deutsche Zahlungs-Landschaft 2026 auf einen Blick

Kaum ein europäischer Markt kombiniert so viele etablierte Bezahlverfahren wie Deutschland. Die folgende Karte fasst die zehn wichtigsten Methoden zusammen.

1. PayPal — Der unangefochtene deutsche Checkout-König

Marktstellung und Kennzahlen

PayPal ist seit 2004 in Deutschland aktiv und 2026 mit über 30 Mio. aktiven Konten (Penetration ~45 % der Online-Käufer) die meistgenutzte digitale Zahlungsmethode. Branchenstudien (EHI, ibi research) sehen PayPal beim Anteil am E-Commerce-Umsatz bei rund 28 %. Die Stärken sind Käuferschutz, Ein-Klick-Conversion (Express-Checkout) und nahtlose Mobile-Erfahrung — über 60 % aller PayPal-Mobile-Checkouts laufen rein biometrisch.

PayPal-Produktfamilie 2026

• PayPal Standard — klassische Wallet-Zahlung mit Käuferschutz
• PayPal Express — Ein-Klick-Button auf Produktseite oder im Warenkorb
• PayPal Plus — bündelt PayPal, Lastschrift, Kreditkarte und Rechnung in einem Widget
• PayPal Pay Later — 14-tägige Zahlpause oder 3/6/12/24-Monats-Ratenzahlung
• PayPal Commerce Platform — White-Label-PSP für Marktplätze und SaaS

PayPal-Gebühren Deutschland 2026

PayPal verwendet ein degressiv-volumenabhängiges Gebührenmodell. Standardstaffel für deutsche Verkäufer 2026:

SCA und 3-D Secure bei PayPal

PayPal erfüllt PSD2/SCA vollständig auf seiner Seite: Beim Login in App oder Browser übernimmt PayPal die Authentifizierung (Fingerabdruck, Face ID, Push-TAN). Für den Händler: keine zusätzliche 3-DS-Integration. Bei Kartenzahlungen über PayPal Plus läuft 3-DS 2 Frictionless im Hintergrund.

2. Klarna — Rechnung, Pay in 3 und Financing

Vom schwedischen Start-up zur deutschen Standardmethode

Klarna wurde 2005 in Stockholm gegründet und ist seit 2010 in Deutschland aktiv. Mit der Übernahme von Sofort (sofortüberweisung.de) 2014 baute Klarna seine deutsche Position aus. 2026 ist Klarna mit einem geschätzten BNPL-Anteil von 22 % der größte Buy-Now-Pay-Later-Anbieter im deutschen Online-Handel — vor PayPal Pay Later, Ratepay und Riverty.

Die Klarna-Produktfamilie 2026

• Pay Later (Rechnungskauf) — Käufer erhält die Ware, zahlt innerhalb von 14 oder 30 Tagen, zinsfrei
• Pay in 3 / Pay in 4 — zinsfreie Aufteilung in 3 oder 4 gleiche monatliche Raten
• Klarna Financing — klassische Ratenzahlung über 6, 12, 24 oder 36 Monate, zinspflichtig (effektiver Jahreszins typisch 9,9 % bis 14,9 %)
• Pay Now (ehem. Sofortüberweisung) — Echtzeit-Direktüberweisung, gleichwertig zur SEPA-Instant
• Klarna Card — physische Mastercard-Debit für den stationären Handel

Klarna-Gebühren und Risikomodell

Klarna übernimmt das gesamte Ausfall- und Bonitätsrisiko — der Händler erhält die Auszahlung in 1-14 Tagen, unabhängig davon, ob der Käufer zahlt. Gebührenstruktur:

Conversion-Lift mit Klarna

Studien (Klarna, GfK, EHI) sehen Conversion-Anstiege von 15-30 %, wenn Klarna Pay Later angeboten wird. Effekt besonders stark in Mode (Warenkorb > 80 €), Möbeln, Elektronik (> 300 €) und Reise. Für FMCG-Sortimente unter 30 € lohnt sich Klarna oft nicht — die 0,30 €-Fixgebühr frisst Marge.

3. Sofort — Die Direktüberweisung (heute Klarna Pay Now)

Geschichte und Marktrolle

Sofort GmbH wurde 2005 in München als sofortüberweisung.de gegründet und etablierte die direkte Banküberweisung im Online-Checkout: Der Käufer loggt sich während des Kaufs in seinen Hausbank-Account ein, Sofort initiiert die Überweisung und liefert dem Händler die Bestätigung in Echtzeit. 2014 von Klarna übernommen, 2022 in Klarna Pay Now umbenannt — die Schnittstelle bleibt verbreitet unter dem Sofort-Namen.

Vorteile und Grenzen

Sofort ist mit 0,9 % + 0,25 € eine der günstigsten Methoden, besonders für Warenkörbe von 50 € bis 500 €. Die zugrundeliegende SEPA-Überweisung ist nicht rückläufig — anders als SDD Core. Die Reibung der Hausbank-Login-Eingabe ist 2026 weitgehend durch Bank-eigene App-TAN-Bestätigung (PSD2 Open Banking) ersetzt. Standardtarif 0,9 % + 0,25 €, keine Setup- oder Grundgebühr, Auszahlung in 1 Werktag bzw. live über SEPA Instant.

4. Giropay & Wero — Die deutsche Bank-Direktzahlung

Das Ende von Giropay

Giropay war Deutschlands bankeneigene E-Commerce-Direktüberweisung, getragen von der Deutschen Kreditwirtschaft. Nach Fusion mit paydirekt 2021 erreichte Giropay nie marktrelevante Anteile (zuletzt < 4 %). Am 31. Dezember 2024 wurde Giropay endgültig eingestellt; die DK-Banken konzentrieren sich auf Wero.

Wero — Die EPI-Antwort auf PayPal

Wero ist das Wallet der European Payments Initiative (EPI), getragen von 16 europäischen Großbanken (Deutsche Bank, Commerzbank, DZ Bank, ING, BNP Paribas, KBC). Wero startete im Juli 2024 als P2P-App in Deutschland, Frankreich und Belgien. 2026/2026 erfolgt der schrittweise Rollout für E-Commerce-Checkouts. Im Hintergrund läuft SEPA Instant Credit Transfer — unter 10 Sekunden Settlement, ohne Karten-Layer. Verbraucher zahlen nichts; Händler typisch unter 0,5 %.

• P2P-Geldsenden — live seit Juli 2024
• E-Commerce-Checkout — Rollout 2026/2026 (Sparkassen zuerst)
• QR-Code am POS, Recurring Payments — Roadmap 2026/2027

5. SEPA — Lastschrift und Überweisung als Recurring-Champion

SEPA-Basislastschrift (SDD Core)

Die SEPA-Basislastschrift (SDD Core) ist die etablierteste deutsche B2C-Lastschrift im Abo-Geschäft. Der Käufer erteilt ein SEPA-Mandat, der Händler zieht innerhalb von 14 Tagen ein, Settlement in 1-2 Werktagen. Gebühren 0,25 € bis 0,49 € pro Transaktion — günstigster Bezahlweg überhaupt. Der Haken: 8 Wochen Rücklast-Recht ohne Begründung (13 Monate bei unautorisierten Lastschriften), das Ausfallrisiko trägt der Händler. Für niedrige Warenkörbe und nicht-physische Lieferungen empfiehlt sich ein zusätzlicher Risk-Score über SCHUFA, CRIF Bürgel oder Crefo.

SEPA-Firmenlastschrift (SDD B2B) und SCT Inst

Die SEPA-Firmenlastschrift (SDD B2B) ist die B2B-Variante mit Mandatshinterlegung bei der Schuldnerbank und faktisch nicht rückläufig — ideal für B2B-SaaS und Recurring. SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) bewegt Beträge bis 100.000 € in unter 10 Sekunden. Seit EU-VO 2024/886 (Instant Payments Regulation) sind alle EU-PSPs ab Januar 2026 SEPA-Instant-pflichtig, ab Oktober 2026 zum Preis einer normalen SEPA-Überweisung. SCT Inst ist die Grundlage für Wero, Klarna Pay Now und B2B-Auszahlungen.

SEPA-Gebühren-Vergleich 2026

6. Kreditkarte mit 3-D Secure 2 — Visa, Mastercard, Amex

Die Karten-Landschaft Deutschland 2026

Kreditkarten machen ~12 % des deutschen Online-Umsatzes aus — unter dem internationalen Schnitt, weil deutsche Verbraucher Debit (SEPA, Girocard) und PayPal bevorzugen. Trotzdem unverzichtbar für Cross-Border, Geschäftsreisen, Premium und internationale Käufer. Visa und Mastercard halten ~90 %, American Express ~7 %, Diners/JCB Restanteil.

3-D Secure 2.x — Der SCA-Standard

EMV 3-D Secure 2.x (2.2/2.3) ist seit Januar 2021 in der EU für nahezu alle Karten-Transaktionen Pflicht. Anders als 3-DS 1.0 läuft 2.x weitgehend als Frictionless-Flow: Der Issuer prüft Device-Fingerprint und Verhaltensdaten im Hintergrund; nur in 15-25 % der Fälle wird aktiv bestätigt. Entscheidend ist der Liability Shift — bei erfolgreichem 3-DS 2 geht das Chargeback-Risiko vom Händler auf den Issuer über. Zunapro erzwingt 3-DS 2 als Default ab 30 € und nutzt die Low-Value-Ausnahme (LVT) automatisch für kleinere Beträge.

Karten-Gebühren 2026 (Interchange + Scheme + Acquirer)

Die EU-Interchange-Cap-Regulierung (IFR 2015) limitiert die Interbanken-Gebühr für EU-Karten auf 0,2 % (Debit) bzw. 0,3 % (Credit); der Rest sind Scheme-Fees (Visa, Mastercard) und Acquirer-Marge. American Express und Commercial-Karten sind nicht reguliert.

7. Girocard — Deutschlands Debit-System wird digital

Vom POS-Standard zur Online-Methode

Die Girocard (vormals EC-Karte) ist mit über 100 Millionen ausgegebenen Karten Deutschlands meistverbreitetes Bezahlinstrument und dominiert am POS mit über 70 % der Kartenumsätze. Online war sie historisch inexistent — gebunden an Maestro/V-Pay, von denen Maestro im Juli 2023 weltweit eingestellt wurde.

Wallet-Digitalisierung 2023-2024

Die Wende kam mit der Integration in Apple Pay (Mai 2023) und Google Pay (Juni 2023): Die Girocard wird tokenisiert und ist kontaktlos am POS sowie zunehmend im E-Commerce einsetzbar. Seit 2024 akzeptieren erste deutsche PSPs (Computop, Nexi, Stripe DE, Adyen) die Girocard im E-Commerce. Vorteile: 0,2 % + Disagio Akzeptanzkosten (vs. 1,2 %+ EU-Debit), hohe Verbreitung, Echtzeit-Buchung ohne Rücklast, SCA über Wallet-Biometrie, kein Wechselkurs.

Bis Ende 2026 ist die Girocard im Online-Handel noch nicht so flächendeckend wie Visa/Mastercard. Empfehlung 2026: Girocard als Zusatzmethode, nicht als einzige Karten-Option aktivieren.

8. Krypto-Zahlungen — Bitcoin, Stablecoins und MiCA

Deutschland als krypto-progressiver EU-Markt

Die BaFin reguliert Krypto-Verwahrgeschäft seit 1. Januar 2020 nach KWG; MiCA ist seit 30. Dezember 2024 vollständig in Kraft. Für Händler: Krypto ist 2026 rechtlich klar geregelt. Im Massengeschäft bleibt es eine Nische — etwa 4 % aller DACH-Online-Shops akzeptieren BTC, ETH oder Stablecoins, Conversion unter 0,5 % aller Bestellungen. Stablecoins (USDC, EURC, EURT) wachsen jedoch stark für B2B-Cross-Border-Auszahlungen.

PSPs und Steuern

Wichtige Krypto-PSPs 2026: BitPay (Marktführer, EUR-Settlement), Coinbase Commerce (non-custodial), Triple-A (Singapur, MAS+EU-lizenziert), Mollie Crypto, NOWPayments (150+ Coins). Steuerlich gilt: Krypto-Zahlung ist ein Tausch, der Händler bilanziert den EUR-Gegenwert zum Transaktionszeitpunkt. Die meisten PSPs konvertieren sofort in EUR, sodass der Händler kein Wechselkursrisiko trägt.

9. Apple Pay & Google Pay — Wallet-Conversion im Mobile-Checkout

Marktanteil und SCA-Vorteil

Über 62 % der deutschen E-Commerce-Bestellungen laufen 2026 mobil. Apple Pay (DE seit Dezember 2018) und Google Pay (DE seit Juni 2018) kommen zusammen auf rund 18 % der mobilen Checkout-Vorgänge. Beide sind keine eigenen Bezahlmethoden, sondern Wallet-Container mit tokenisierten Visa-/Mastercard-/Amex-/Girocard-Karten (DPAN statt PAN). Akzeptanzkosten entsprechen der zugrunde liegenden Karte — kein Wallet-Aufschlag.

Der größte Vorteil: integrierte SCA via Face ID, Touch ID oder Geräte-PIN — kein 3-DS-Redirect, keine Push-TAN, kein Browser-Wechsel. Studien (Stripe, Adyen) zeigen Conversion-Lifts von 10-25 % auf Mobile. Integration über Stripe, Adyen, Mollie, Computop und PayPal Commerce ist Standard, kein gesondertes Akzeptanzabkommen nötig.

10. Rechnungskauf B2B — XRechnung und ZUGFeRD 2026

B2B-E-Invoice-Pflicht

Mit dem Wachstumschancengesetz wurde 2024 die E-Rechnungspflicht für B2B-Inland beschlossen. Rollout in drei Phasen:

• 1. Januar 2026 — Empfangspflicht für jedes deutsche Unternehmen
• 1. Januar 2027 — Versandpflicht ab > 800.000 € Vorjahresumsatz
• 1. Januar 2028 — Versandpflicht für alle B2B-Inlandsumsätze

Zugelassen sind XRechnung 3.x (reines XML nach UN/CEFACT CII, B2G-Pflichtformat seit Nov 2020) und ZUGFeRD 2.3.x (Hybrid PDF/A-3 mit XML; Profile BASIC, EN 16931, EXTENDED).

Rechnungskauf und B2B-BNPL

Im B2B ist der Kauf auf Rechnung (Nettotage 14/30) die wichtigste Bezahlmethode — schätzungsweise 85 % aller B2B-Bestellungen. Bonitätsprüfung über Creditreform, CRIF, Schufa B2B und Ausfallschutz über Allianz Trade, Atradius, Coface heben die B2B-Conversion typisch um 20-40 %. B2B-BNPL-Anbieter 2026: Mondu (Berlin, Nettotage 30/60/90), Billie (von Klarna übernommen), Hokodo (UK/FR, seit 2023 in DE).

Gebühren-Vergleich 2026 — Alle zehn Bezahlmethoden

Die folgende Tabelle fasst die typischen 2026-Konditionen für deutsche Online-Händler zusammen.

Methode	Variabel	Fix pro Trx.	Settlement	Hinweise
PayPal	1,49 % – 1,99 %	0,35 €	1 Werktag	Käuferschutz · degressiv ab Volumen
Klarna Pay Later	2,49 %	0,30 €	1 – 14 Tage	Klarna trägt Ausfallrisiko
Klarna Pay Now (Sofort)	0,9 %	0,25 €	1 Werktag	Echtzeit-Direktüberweisung, nicht rückläufig
SEPA SDD Core	—	0,25 € – 0,49 €	2 Werktage	8 Wochen Rücklast · ideal für Abo
Kreditkarte (EU)	1,4 % – 2,1 %	0,25 €	1 – 2 Werktage	3-D Secure 2 Pflicht · Liability Shift
Kreditkarte (Amex/Non-EU)	2,5 % – 3,5 %	0,25 €	1 – 3 Werktage	Interchange unreguliert
Girocard online	~0,2 % + Disagio	—	1 Werktag	via Apple/Google Pay oder direkt
Apple Pay / Google Pay	= Karten-Gebühr	= Karten-Gebühr	= Karte	SCA built-in · One-Touch
Krypto (BitPay)	~1 %	—	1 Werktag (EUR)	EUR-Settlement, MiCA-konform
Wero (ab 2026/2026)	< 0,5 %	—	SCT Inst (Sekunden)	SEPA Instant im Hintergrund
Rechnungskauf B2B (Mondu/Billie)	2,0 % – 3,5 %	variabel	1 – 3 Werktage	Ausfallschutz inkl. · XRechnung/ZUGFeRD

Wie ist die Tabelle zu lesen? SEPA-Lastschrift und SCT Inst sind die günstigsten Methoden überhaupt — perfekt für Abos und niedrige Warenkörbe, aber mit Rücklast-Risiko (Core) bzw. begrenzter Verbreitung. PayPal und Klarna Pay Later sind teurer, liefern aber Conversion und übernehmen Risiko. Karten sind unverzichtbar für Cross-Border und Premium. Apple Pay / Google Pay erhöhen die Mobile-Conversion ohne zusätzliche Kosten gegenüber Karte. Wero wird 2026 zur strategischen Wette gegen PayPal.

Rechtsrahmen 2026 — BaFin, PSD2, ZAG, EBA und MiCA

BaFin und ZAG

Die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) mit Sitz in Bonn und Frankfurt überwacht alle Zahlungsdienstleister, E-Geld-Institute und Krypto-Verwahrer in Deutschland. Wer Gelder Dritter durchleitet, braucht eine BaFin-Erlaubnis nach Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG) als Zahlungsinstitut (§ 10 ZAG), E-Geld-Institut (§ 11 ZAG) oder Kontoinformationsdienst. Reines Reselling über lizenzierte PSPs (PayPal, Klarna, Stripe, Adyen, Mollie) bleibt erlaubnisfrei. Die Marktplatz-Ausnahme nach § 1 Abs. 2 Nr. 9 ZAG (Commercial Agent) und Limited Network Exclusion (LNE) werden seit 2024 enger ausgelegt.

PSD2, SCA und PSD3

Die EU-PSD2 (Directive 2015/2366) ist seit Januar 2018 in Kraft, SCA seit September 2019 in Deutschland durchgesetzt. SCA verlangt mindestens zwei von drei Faktoren: Wissen (PIN, Passwort), Besitz (Smartphone-TAN, Hardware-Token), Inhärenz (Fingerabdruck, Face ID). Ausnahmen: LVT < 30 €, Trusted Beneficiary, Recurring, B2B Corporate. PSD3 ist 2026 in der finalen Trilog-Phase und präzisiert SCA ab 2026/2027.

EBA und MiCA

Die European Banking Authority (EBA) in Paris veröffentlicht die technischen Standards für PSD2 — insbesondere die RTS on SCA (EBA/RTS/2017/02) und die Guidelines on Fraud Reporting (quartalsweise Meldepflicht). MiCA (VO (EU) 2023/1114) ist seit 30. Dezember 2024 vollständig in Kraft und schafft EU-weit einheitliche Regeln für Krypto-Asset-Dienstleister (CASP). Stablecoin-Emittenten (E-Money Tokens, ARTs) unterliegen Eigenkapital- und Reserve-Anforderungen. Akzeptanz von Krypto-Zahlung über einen lizenzierten PSP bleibt erlaubnisfrei.

Verbraucherschutz, DSGVO, GwG

• DSGVO/GDPR — durch BfDI und Landesdatenschutzbehörden durchgesetzt
• 14-tägiges Widerrufsrecht — § 355 BGB, Rückerstattung über ursprüngliche Methode
• GwG — Geldwäschegesetz, Identifizierungspflichten für PSPs

PSP-Stack 2026 — Stripe, Adyen, Mollie, Computop

Statt jede Methode direkt zu integrieren, bündeln die meisten deutschen Händler ihren Stack über einen Payment Service Provider (PSP). Vier Anbieter dominieren 2026:

• Stripe — EU-Lizenz aus Dublin, 1,4 % + 0,25 € EU-Karten, SEPA 0,8 % (Cap 5 €), exzellente API, Apple/Google Pay inklusive
• Adyen — Bank-Lizenz (DNB), Enterprise + Omnichannel (POS + Online + In-App), IC++-Pricing, ideal ab 100.000 € Monatsvolumen
• Mollie — DNB-E-Geld-Institut, Mittelstand-Standard für Shopify/WooCommerce, blended 1,8 % + 0,25 € EU-Karten, keine Grundgebühr
• Computop — ältester deutscher PSP (1997, Bamberg), 200+ Methoden weltweit, SAP/Salesforce-native, Hochsicherheits-Segment

Checkout-Stack 2026 — Methoden-Mix und Routing

Der optimale deutsche Checkout 2026

Auf Basis der bisherigen Abschnitte ergibt sich folgender Pragmatik-Stack für 2026:

• PayPal — Pflicht. Liefert rund ein Drittel des Umsatzes und ist die Default-Methode der meisten Käufer.
• Klarna Pay Later — Pflicht für B2C über 30 € Warenkorb. +15–25 % Conversion-Lift in Fashion, Home, Elektronik.
• SEPA-Lastschrift — Pflicht für Abos und niedrige Warenkörbe. Günstigste Methode.
• Kreditkarte mit 3-DS 2 — Pflicht für Cross-Border und Premium. Über Stripe, Adyen oder Mollie integriert.
• Apple Pay + Google Pay — Pflicht für Mobile-Checkout. Kostenneutral, +10–25 % Conversion auf Mobile.
• Klarna Pay Now (Sofort) — empfehlenswert. Günstige direkte Banküberweisung.
• Wero — sobald Ihre Bank live ist (2026/2026), automatisch aktivieren.
• Krypto — optional, für Tech / Gaming / Cross-Border-Differenzierung.
• Girocard online — optional, sobald Ihr PSP die Methode native anbietet.
• B2B-Rechnungskauf (Mondu / Billie) — Pflicht im B2B-Segment.

Intelligentes Routing nach Score und Gebühr

Zunapro routet jede Transaktion nach vier Kriterien:

1. Conversion-Score — basierend auf Methoden-Akzeptanz und historischen Daten
2. Gebührenmodell — günstigste Methode bei vergleichbarer Conversion
3. SCA-Regel — LVT-Exemption automatisch für < 30 €, sonst SCA-Pflicht
4. Risiko — Risk-Score über Schufa, CRIF Bürgel oder Adyen RevenueProtect

Cross-Border-Payments — Deutschland → AT, CH, NL, FR, EU

Deutsche Händler, die nach Österreich, Schweiz und EU-Nachbarn verkaufen, sollten den Methoden-Mix anpassen:

• Österreich — EPS-Überweisung (analog Giropay), Klarna, PayPal, SEPA
• Schweiz — TWINT führend, PostFinance, Karte mit 3-DS, Multi-Currency CHF
• Niederlande — iDEAL mit 60 %+ Marktanteil quasi Pflicht; plus Klarna, PayPal, Karte
• Frankreich — Karte (CB Cartes Bancaires) dominant, plus PayPal, Apple Pay; SDD wenig verbreitet
• Belgien — Bancontact (~50 %), Karten, PayPal, Klarna im Aufstieg

Für die EUR-Zone ist Cross-Border ein reines Methoden-Problem; in CHF, NOK, SEK, DKK kommt Multi-Currency-Pricing dazu. Zunapro pflegt eine tägliche EZB-Kurssynchronisation und unterstützt lokale Preise mit Settlement in EUR bei Stripe, Adyen und Computop.

Vorgehen 2026 — Schritt-für-Schritt-Implementierung

1. Methoden-Mix definieren (Entscheidungsbaum)

• Maximaler Conversion-Hebel B2C → PayPal + Klarna + Karte mit 3-DS 2 + Apple/Google Pay
• Abo / Recurring → SEPA SDD Core + Karte als Fallback
• B2B → Rechnungskauf (Mondu/Billie) + SEPA B2B + Karte für Cross-Border
• Cross-Border DACH → PayPal + Karte + Klarna + Wero + iDEAL/Bancontact/EPS/TWINT
• Niedrige Warenkörbe (< 30 €) → SEPA + Sofort + Karte (LVT-Exemption)
• Premium / High-Ticket → Klarna Financing + Karte + PayPal Pay Later

Der typische gewinnende Mix 2026 ist PayPal + Klarna + Karte + Apple/Google Pay + SEPA als Basis, dazu Sofort, Wero und Krypto als Add-ons.

2. PSP-Auswahl und Verträge

Drei mögliche Wege:

• Single-PSP (Stripe, Adyen oder Mollie) — alle Methoden über ein Konto, einfachste Buchhaltung
• PSP + PayPal direkt — Standard für Shopify/WooCommerce-Stores, weil PayPal-Direktvertrag oft günstiger ist
• Multi-PSP-Routing — für Enterprise: Adyen primär, Stripe als Fallback, plus PayPal direkt

3. 3-D Secure 2 und SCA-Logik konfigurieren

• 3-DS 2 als Default für jede Karten-Transaktion über 30 €
• Low-Value-Transaction-Exemption automatisch unter 30 €, max. 5 Transaktionen oder 100 € pro Karte
• Trusted Beneficiary für wiederkehrende Kunden anbieten
• Recurring-Payment-Exemption für Abos verwenden
• Fraud-Score-Routing über Stripe Radar, Adyen RevenueProtect oder Mollie Risk

4. XRechnung / ZUGFeRD im B2B aktivieren

Ab 1. Januar 2026 ist die Empfangsfähigkeit für E-Rechnungen Pflicht. Zunapro generiert für jede B2B-Bestellung automatisch eine XRechnung 3.x (reines XML, B2G) oder ZUGFeRD 2.3 (Hybrid PDF/A-3, B2B-Standard). Übermittlung wahlweise per E-Mail, PEPPOL oder Portal-Upload.

5. Anbindung über Zunapro (10-Minuten-Integration)

1. Login in Zunapro und Deutschland-Modul öffnen
2. PSP verbinden — Stripe / Adyen / Mollie / Computop oder PayPal-Konto verknüpfen
3. Methoden aktivieren — PayPal, Klarna, Sofort, SEPA, Karte, Apple/Google Pay, Wero, Krypto, Rechnung B2B
4. SCA-Regeln + 3-DS 2 + Routing einstellen (Defaults sind PSD2-konform)
5. XRechnung/ZUGFeRD aktivieren für B2B-Bestellungen
6. Live gehen — erster Checkout typisch in unter 10 Minuten verfügbar

FAQ — Digitale Zahlungslösungen Deutschland 2026